On dit souvent quâon a les dĂ©fauts de nos qualitĂ©s. Et si jâaime donner Ă la newsletter une part dâimprĂ©vu, mon silence radio depuis la derniĂšre Ă©dition lâest tout autant. Je nâavais jamais rĂ©alisĂ© Ă quel point il peut ĂȘtre difficile pour un crĂ©ateur indĂ©pendant de tout tenir Ă bout de bras : vie perso et pro, activitĂ© et inactivitĂ©, insĂ©curitĂ©s sur sa santĂ© et ses projets. DâoĂč un besoin de souffler. Et dâun nouveau rythme Ă trouver. Je vous en dis plus en fin dâĂ©dition.
Reste que ça mâavait manquĂ© de lâĂ©crire : Plumes With Attitude est de retour avec un nouvel invitĂ© ! MĂȘme quâon est revenus ensemble sur un certain nombre de prĂ©occupations partagĂ©es par les crĂ©ateurs indĂ©pendants â et pas seulement. De la structure Ă la mesure, du juste milieu entre risque et prudence, en passant par lâart de saisir sa chance, notre conversation mâĂ©voque un thĂšme omniprĂ©sent dans cette Ă©dition : la transparence.
Bonne lecture Ă vous,
Benjamin
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đ INTERVIEWâŠÂ Yoann Lopez
Ă chaque newsletter, je vous propose de dĂ©couvrir le portrait et les idĂ©es de vĂ©ritables plumes âWith Attitudeâ. Aujourdâhui, jâai le plaisir de recevoir Yoann Lopez, qui est le fondateur dâun mĂ©dia indĂ©pendant appelĂ© Ă devenir (trĂšs !) grand : Snowball. Ă peine deux ans aprĂšs son lancement, sa newsletter sur les finances personnelles vient de passer le cap des 30 000 abonnĂ©s. Je ne pouvais pas trouver meilleure excuse pour inviter mon ancien collĂšgue et frĂšre de plume Ă revenir ensemble sur sa folle ascension.
Hello Yoann et merci dâavoir rĂ©pondu Ă lâinvitation. Je suis heureux de te retrouver aujourdâhui, aprĂšs avoir travaillĂ© plusieurs annĂ©es Ă tes cĂŽtĂ©s. Quand on parle de finances personnelles, lâun des premiers mots qui me vient en tĂȘte, c'est la gamification. Que ce soit dans les applications de trading, dans la culture crypto, et bien sĂ»r dans certains investissements alternatifs comme les NFTs, jâai lâimpression quâon la retrouve Ă tous les niveaux de ton domaine de prĂ©dilection. Et si certains lui reprochent son cĂŽtĂ© addictif, force est de reconnaĂźtre quâelle a aussi permis de rendre cet univers plus simple, plus accessible. Comme je sais que câest un enjeu qui te tient Ă cĆur, je voulais te demander : penses-tu que la gamification des finances personnelles est un passage obligĂ© vers leur dĂ©mocratisation ?
Pour moi, la gamification nous aide aÌ creÌer de nouvelles habitudes. Si on prend lâexemple du sport, des applications comme Strava ont poussĂ© de nombreuses personnes Ă sây mettre â et donc Ă prendre davantage soin de leur santĂ©. La gamification a donc un rĂŽle de catalyseur Ă ce niveau.
Reste que les banques nâont pas eu besoin de ça pour dĂ©mocratiser les finances personnelles auparavant. Mais quand on les laisse tout faire Ă notre place, on ne risque pas dâapprendre Ă mieux gĂ©rer son argent ou lâutiliser autrement. DâoĂč cet engouement rĂ©cent autour de la dĂ©sintermĂ©diation des finances personnelles. Celui-ci se caractĂ©rise par une volontĂ© de reprendre le contrĂŽle sur son argent. Et câest lĂ que la gamification entre en jeu.
Bien sĂ»r, cela peut avoir des effets pervers voire dangereux. Par exemple, certaines applications de trading permettent Ă des non-initiĂ©s dâaccĂ©der facilement Ă des actifs financiers trĂšs risquĂ©s [voir aussi : PWA #42]. Dans lâidĂ©al, les entreprises qui gravitent autour des finances personnelles devraient chercher Ă combiner gamification, Ă©ducation et alignement des intĂ©rĂȘts. Cela implique de crĂ©er des business models sains dans lesquels personne ne gagne dâargent sur le dos de ceux qui en perdent.
Ă ce niveau, tu as choisi de jouer la carte de la transparence avec Snowball. Tu y dĂ©voiles absolument tout : le business model, les outils que tu utilises, lâĂ©volution de ton nombre dâabonnĂ©s, la rĂ©partition des revenus, mais aussi la composition de ton propre portefeuille dâactifs. Dans un sens, on pourrait mĂȘme dire que tes finances sont de moins en moins personnelles. Ce qui mâamĂšne Ă te demander, en quoi ton rapport Ă lâargent a Ă©voluĂ© depuis le dĂ©but de Snowball ?
Disons que je me suis surtout intĂ©ressĂ© au rapport des autres Ă lâargent â notamment Ă ce malaise franco-français autour du sujet. Reste que le Covid-19 et les confinements successifs ont poussĂ© un certain nombre de personnes Ă y regarder de plus prĂšs. LâidĂ©e de Snowball, câest de les aider concrĂštement Ă passer Ă lâaction.
De mon cĂŽtĂ©, je ne trouve pas que mon rapport Ă lâargent a trop changĂ©. Je lâai toujours considĂ©rĂ© comme un sujet Ă la fois important et intĂ©ressant, et qui mĂ©rite dâĂȘtre creusĂ© au mĂȘme titre que celui de la santĂ©.
Tenir une newsletter sur l'argent doit reprĂ©senter une sacrĂ©e charge mentale Ă gĂ©rer. Je trouve ça assez vertigineux de se dire que tes Ă©crits vont avoir un certain impact dans des dĂ©cisions financiĂšres qui peuvent affecter la vie de tes lecteurs. Ăa doit ĂȘtre dâautant plus particulier dans le contexte actuel, alors que les valeurs boursiĂšres et cryptos sont au plus bas et que les taux dâintĂ©rĂȘt remontent. Comment fais-tu pour gĂ©rer cette pression tout seul ?
Câest sĂ»r quâavoir une audience de plus de 30 000 personnes reprĂ©sente une certaine responsabilitĂ©. Jâai toujours Ă©tĂ© trĂšs prudent dans mes analyses, sans jamais Ă©luder les risques potentiels. On ne mâa jamais reprochĂ© dâavoir mis en avant des actions tech qui ont perdu plus de 40% de leur valeur depuis novembre 2021. Dis-toi que jâavais mĂȘme parlĂ© de la crypto Luna, dont lâĂ©cosystĂšme a connu un krach sans prĂ©cĂ©dent dĂ©but mai. Mais je prends suffisamment de prĂ©cautions pour ne pas ressentir de pression particuliĂšre vis-Ă -vis de mes abonnĂ©s. Aujourdâhui, Snowball est un projet centrĂ© sur le partage de connaissances â et non la gestion du patrimoine dâautrui.
En ce qui concerne la gestion de mon propre argent, jâarrive Ă me deÌtacher eÌmotionnellement du sujet. Câest dĂ» au fait que je me suis constituĂ© un matelas de sĂ©curitĂ© et que jâai investi de façon raisonnĂ©e en suivant une stratĂ©gie que je trouve viable Ă long terme. Cela implique notamment dâavoir un portefeuille dâactifs diversifiĂ©, avec de lâimmobilier, des investissements alternatifs comme de lâart, et pas uniquement des actions tech et des cryptos. Enfin, Snowball est un projet qui gĂ©nĂšre des revenus, ce qui en fait un autre pilier financier Ă lâĂ©chelle de ma vie.
Pour moi, le dĂ©tachement Ă©motionnel est un objectif Ă viser en tant que tel. Le stress quâon peut ressentir est souvent rĂ©vĂ©lateur de failles dans sa stratĂ©gie. Cela peut vouloir dire quâon a pris trop de risques, quâon a trop investi, ou quâon nâa pas assez diversifiĂ©. DâoĂč lâimportance de chercher Ă crĂ©er un maximum de piliers financiers, dans le cas oĂč lâun dâentre eux viendrait Ă sâeffondrer.
Il me semble avoir lu que tu as commencĂ© Ă investir aÌ partir de 2008. Mais ce nâest que depuis la crĂ©ation de Snowball en 2020 que tu tâes mis Ă Ă©crire en parallĂšle de tes investissements. As-tu observĂ© une corrĂ©lation entre Ă©criture et prise de dĂ©cisions financiĂšres ?
Avant Snowball, jâavais une stratĂ©gie dâinvestissement assez brouillon qui Ă©tait plus de lâordre de lâimpulsion quâautre chose. Ăcrire sur le sujet mâa fait prendre conscience de lâimportance dâavoir une logique plus carrĂ©e et plus saine pour allĂ©ger la charge mentale associĂ©e.
Ăa mâa aussi fait dĂ©couvrir de nouvelles opportunitĂ©s dâinvestissements alternatifs. Mes recherches pour Snowball mâont par exemple amenĂ© Ă tester lâachat fractionnĂ© de biens immobiliers avec Bricks ou le modĂšle play-to-earn en jouant Ă Axie Infinity.
Ceci dit, on pourrait penser que plus on lit sur les finances personnelles, plus on se sent en confiance pour prendre des risques. Mais paradoxalement, Ă©crire sur le sujet mâa rendu plus prudent dans mes investissements.
Pour avoir travaillĂ© avec toi, je sais que tu es un adepte de la loi de Pareto â selon laquelle 20% des efforts contribuent aÌ 80% du reÌsultat. Si on devait lâappliquer Ă Snowball, quels sont les choix qui ont le plus contribuĂ© au succĂšs de ton projet ?
Quand jâai lancĂ© la version premium de Snowball en avril 2020, je pense avoir pris une bonne dĂ©cision en redistribuant une partie des revenus gĂ©nĂ©rĂ©s aux abonnĂ©s payants. Jâai appelĂ© ça les Snowflakes et ça fonctionne comme un systĂšme de cashback. Câest un choix de modĂšle Ă©conomique qui ne mâa pas forcĂ©ment demandĂ© beaucoup dâefforts, mais son originalitĂ© a jouĂ© un certain rĂŽle dans lâaccueil de la version payante de Snowball.
Sinon je pense que la transparence financiĂšre et la construction du projet en public mâont permis de gagner en crĂ©dibilitĂ©. Jâai reçu pas mal de compliments sur la sincĂ©ritĂ© de ma dĂ©marche et sur la libertĂ© de ton, qui viennent contraster avec certains standards de lâindustrie.
Enfin, cela reprĂ©sente plus dâefforts mais jâai fait le choix dâavoir une version gratuite gĂ©nĂ©reuse. Ce ne sont pas juste des bribes dâinformations dont le seul but est de pousser les lecteurs vers le contenu payant. Car elle constitue une vĂ©ritable base pĂ©dagogique en tant que telle. Et je dirais que ça continue Ă ĂȘtre lâatout principal pour gĂ©nĂ©rer du bouche-Ă -oreille autour de Snowball.
Il y a une thĂ©matique rĂ©currente dans Snowball qui est Ă©galement un pilier de lâĂ©ducation aux finances personnelles, câest la psychologie. Et comme souvent avec les interprĂ©tations modernes de cette discipline, jâai lâimpression quâil y a un certain nombre de gourous â souvent autoproclamĂ©s â dans ton milieu. Comment Ă©viter cet Ă©cueil en tant que crĂ©ateur ?
Pour moi, tu deviens un gourou quand ton discours tend vers un extrĂȘme. Câest le cas des maximalistes du Bitcoin, qui affirment quâil nây a de la place que pour une seule cryptomonnaie, ou des entrepreneurs qui dĂ©clarent que monter sa boĂźte est la seule voie possible pour rĂ©ussir sa vie. Un autre type de gourou assez rĂ©pandu dans lâunivers des finances personnelles, ce sont les adeptes du mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early). Ces derniers prĂŽnent un mode de vie entre maximisation des revenus et frugalitĂ© dans les dĂ©penses, et ce dans lâoptique de prendre leur retraite entre 30 et 40 ans.
La meilleure façon dâĂ©viter de devenir un gourou selon moi, câest tout simplement dâadopter un propos mesurĂ© et nuancĂ©. Jâaurais tendance Ă dire que la transparence peut jouer, mais tu peux facilement la contourner par de faux chiffres ou en les prĂ©sentant comme ça tâarrange.
Les algorithmes des rĂ©seaux sociaux jouent toutefois un rĂŽle majeur dans la diffusion de ton contenu. Et comme ils privilĂ©gient les propos plutĂŽt radicaux car propices Ă lâengagement, je trouve que cela peut encourager les crĂ©ateurs Ă adopter des discours de gourous. Donc en soi, jâai lâimpression que la frontiĂšre est assez fine.
AprĂšs, tu peux aussi jouer sur les deux terrains. Ăa mâarrive parfois de partager des idĂ©es assez radicales sur les rĂ©seaux pour inviter au dĂ©bat â mĂȘme si je ne suis pas toujours Ă lâaise avec ça. Mais pour Snowball, je resterai toujours dans la mesure. Pour moi, le plus important câest le ton que tu choisis dâutiliser dans ton mĂ©dia principal. Jâaime beaucoup lâapproche de Morgan Housel, qui rĂ©ussit Ă jongler entre des idĂ©es souvent contrariennes et une base thĂ©orique trĂšs solide voire une logique terre Ă terre. Câest une vraie source dâinspiration pour Snowball.
On dit souvent que le succeÌs est la somme du talent et de la chance. Et si je nâai aucun mal Ă identifier tous les bons ingrĂ©dients que tu as su mettre dans la recette Snowball, saurais-tu me dire Ă quel niveau tu considĂšres avoir Ă©tĂ© chanceux ?
Câest sĂ»r que le hasard a eu son importance, et ce, avant mĂȘme la crĂ©ation de Snowball. Car si je nâavais pas inclus une section argent dans le bilan de mon annĂ©e 2019 [le fameux âYOLO reportâ], on ne mâaurait sans doute jamais Ă©crit Ă ce sujet. Jâen aurais donc forcĂ©ment moins discutĂ© et jâaurais peut-ĂȘtre choisi de faire autre chose quâĂ©crire sur les finances personnelles. Il y a donc eu un facteur chance Ă ne pas nĂ©gliger, mais je suis heureux dâavoir su la provoquer.
Lâautre hasard qui a jouĂ© en ma faveur, câest bien sĂ»r le premier confinement en toile de fond du lancement. Câest une pĂ©riode pendant laquelle de nombreuses personnes ont cherchĂ© Ă creuser le sujet des finances personnelles, et avaient aussi plus de temps libre Ă consacrer Ă la lecture â notamment pour du long format. Ă nouveau, jâai senti lĂ une opportunitĂ© Ă saisir.
Le gros Ă©vĂ©nement du dĂ©but dâannĂ©e pour Snowball, câest bien sĂ»r cette levĂ©e de 1,5 million dâeuros auprĂšs de ta communautĂ© â sans passer par des fonds dâinvestissement. Peux-tu mâen dire plus sur ta rĂ©flexion en amont de ce financement ?
Depuis le dĂ©but, j'ai pour ambition que Snowball soit plus quâune newsletter â et mĂȘme plus quâun mĂ©dia. Jâai donc su trĂšs tĂŽt quâil me faudrait tĂŽt ou tard monter une Ă©quipe. Aujourdâhui, le projet gĂ©nĂšre 250 000⏠de chiffre d'affaires annuel, ce qui me permettrait de me rĂ©munĂ©rer et de recruter deux personnes. Et si câest dĂ©jĂ une excellente nouvelle en soi, cela nâest pas assez pour amener le projet dans des directions qui demandent plus de capital : Ă savoir le conseil aux particuliers et le dĂ©veloppement dâun produit dĂ©diĂ© aux finances personnelles.
Jâai eu lâopportunitĂ© de discuter avec des fonds dâinvestissement, mais je tiens Ă garder le contrĂŽle sur le rythme de croissance de Snowball â ce qui ne me semble aujourdâhui pas compatible avec ce mode de financement. Je suis Ă©galement trĂšs attachĂ© Ă la dimension communautaire omniprĂ©sente depuis le dĂ©but du projet. DâoĂč cette idĂ©e de proposer Ă mes lecteurs dâaller plus loin dans leur engagement vis-Ă -vis de Snowball. Câest ce qui mâa amenĂ© Ă lancer une campagne de crowdfunding en Ă©change dâequity via la start-up Fairmint, que je suivais depuis plusieurs annĂ©es.
En plus dâĂȘtre en pleine adĂ©quation avec le thĂšme des finances personnelles, ce mode de financement donne Ă la communautĂ© lâopportunitĂ© de dĂ©tenir une part du capital de Snowball â et donc de recevoir un pourcentage de ses revenus futurs. Ă savoir que pour celles et ceux qui nâont eu pas la capacitĂ© dâinvestir au moment de la campagne, Fairmint me permet aussi de distribuer de lâequity contre des tĂąches Ă rĂ©aliser, comme Ă©crire une rubrique de la newsletter par exemple.
Quelles vont ĂȘtre les implications Ă court terme de cette levĂ©e ?
Comme je lâĂ©voquais, je vois trois piliers pour Snowball : mĂ©dias, conseil et produit. Pour le premier, lâidĂ©e va ĂȘtre de tester dâautres formats et leviers dâacquisition comme YouTube ou TikTok, de travailler avec dâautres rĂ©dacteurs, voire de trouver dâautres publications indĂ©pendantes avec lesquelles collaborer â Ă la façon du collectif Every.
Mon deuxiĂšme pilier, ce serait de proposer un accompagnement financier sur-mesure Ă des particuliers qui en Ă©prouvent le besoin. Je suis trĂšs admiratif de lâapproche dâAlan, qui te permet dâaccĂ©der en moins de deux heures Ă un mĂ©decin depuis leur application. Jâaimerais un jour ĂȘtre capable de proposer la mĂȘme chose avec des fiscalistes et conseillers en gestion de patrimoine. Et comme jâai obtenu ma certification par lâAutoritĂ© des MarchĂ©s Financiers (AMF), câest une offre que je vais pouvoir commencer Ă tester par moi-mĂȘme dâici la fin de lâannĂ©e.
Enfin, le troisiĂšme pilier que je visualise pour Snowball, câest le produit. Je veux crĂ©er une interface qui centralise tous les services et ressources autour des finances personnelles. Au dĂ©but, ça se matĂ©rialiserait probablement par un simple numĂ©ro WhatsApp. Ă terme, jâimagine une application façon Revolut ou Lydia. Alors certes, celles-ci te permettent dĂ©jĂ dâinvestir en un clin dâĆil dans des cryptos ou des actions. Mais je voudrais aller beaucoup plus loin sur le volet Ă©ducation, notamment sur des domaines comme la fiscalitĂ© ou lâimmobilier. Il y a Ă©normĂ©ment de pĂ©dagogie Ă faire pour crĂ©er des habitudes saines autour des finances personnelles. De la mĂȘme façon quâAlan cherche Ă rĂ©pondre Ă lâobjectif dâĂȘtre en meilleure santĂ©, jâaimerais que lâapplication Snowball aide Ă gagner en sĂ©rĂ©nitĂ© sur le volet financier.
Je trouve que lâimage est bien trouvĂ©e pour donner une idĂ©e de lâavenir de Snowball. Et je te propose de conclure lĂ -dessus. Merci beaucoup Yoann, câĂ©tait un vrai plaisir de te recevoir dans la newsletter. Je te dis Ă Â trĂšs bientĂŽt !
4 éditions de Snowball recommandées par Yoann :
La recette du succĂšs : « Un tuto pour poser sa stratĂ©gie dâinvestissement sur le papier. Sans doute le premier article que jâaurais dĂ» Ă©crire. »
Pourquoi tout ça ? : « Un long format en deux parties sur lâimportance de sâintĂ©resser aux finances personnelles. »
Argent + France = malheur ? : « Une analyse de la relation compliquĂ©e des Françaises et Français avec lâargent. »
58,48 $ pour investir dans un appartement New-Yorkais : « Une Ă©dition pour comprendre les bases de lâinvestissement fractionnĂ©, avec quelques outils pour investir dans des parts de logements, dâactions, dâĆuvres dâart, etc. »
đźÂ GRAND BAZAR⊠Dans le radar
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Clair de gĂ©nie : Cet article interactif signĂ© The Pudding illustre lâimportance de la concision dans vos Ă©crits. Une belle ressource Ă garder sous le coude pour affĂ»ter sa plume, mais aussi (et surtout) comprendre les nombreux enjeux dâaccessibilitĂ© associĂ©s.
Ăa tourne : Une plongĂ©e dans les coulisses de lâenregistrement du cĂ©lĂšbre podcast quotidien du New York Times, The Daily. Et comme lâexplique sa productrice principale Clare Toeniskoetter Ă La Revue des MĂ©dias, câest un vrai travail de fourmi.
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DERNIĂRE CHOSEâŠ
Comme Ă©voquĂ© en dĂ©but dâĂ©dition, lâenjeu de la longĂ©vitĂ© de Plumes With Attitude mâimplique de revoir mes prioritĂ©s. Aujourdâhui, jâai envie de mettre lâaccent sur ce qui fait selon moi la force de la newsletter : la qualitĂ© des conversations, la paritĂ© dans lâenchaĂźnement des invitĂ©s et la diversitĂ© dans les sujets abordĂ©s.
Que vous veniez de me dĂ©couvrir ou que vous me suiviez depuis longtemps, vous vous doutez bien que tout cela demande du temps. Et si je suis fier dâavoir rĂ©ussi Ă tenir le rythme de deux Ă©ditions par mois depuis bientĂŽt trois ans, câest une cadence que je ne peux garder plus longtemps. Ce qui mâamĂšne Ă devoir ralentir pour mieux rebondir.
Jâai toujours Ă©tĂ© trĂšs inspirĂ© par les Ă©crits de mon auteur prĂ©fĂ©rĂ©, Tim Urban, du blog Wait But Why. Alors aujourdâhui, je vais reprendre Ă mon compte son fameux credo, ânew post every sometimesâ. De quoi rajouter une couche dâimprĂ©vu Ă la newsletter, dont la prochaine Ă©dition sera publiĂ©e entre aujourdâhui et⊠bientĂŽt.
May the words be with you,
Benjamin
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